Effektiv ränta

Den effektiva räntan anger den totala kostnaden för ett lån under ett år i procent. I den effektiva räntan ingår alltså både själva räntekostnaden och övriga avgifter, som avi- och uppläggningsavgifter. Eftersom det är den effektiva räntan som ger den tydligaste bilden av vad lånet kommer kosta dig är det den du ska fokusera på när du jämför lån.

Vad är skillnaden mellan effektiv och nominell ränta?

Som sagt visar den effektiva räntan vad ett lån kostar totalt under ett år: både den ordinarie räntan du betalar för att få låna pengar, och alla andra avgifter som lånet medför. Den nominella räntan visar bara själva räntesatsen, det vill säga den procentandel av din skuld som du ska betala in till långivaren varje år.

Visste du? Ordet nominell betyder ungefär ”bara till namnet” eller ”ett värde bara på pappret”, vilket beskriver ganska bra vad du kan förvänta dig när du ser den nominella räntan.

Det är den nominella räntan du oftast ser först i långivarnas annonser, och även den ränta man brukar referera till under ränteförhandlingar. Den effektiva räntan ska också alltid finnas med låneannonserna, men eftersom den alltid är högre än den nominella tenderar många långivare att hålla den utanför rampljuset.

Titta på den effektiva räntan när du jämför lån

När du ska jämföra lån är det den effektiva räntan du ska fokusera på eftersom den ger dig en tydligare bild av vad den totala kostnaden för lånet landar på. Även om den nominella räntan är lika stor hos två olika banker kan deras övriga avgifter skilja sig rejält. Om du inte ser upp kan du åka på höga administrations- och/eller aviavgifter.

Du vill alltså ha ett lån med så låg effektiv ränta som möjligt.

Jämför effektiva räntor via låneförmedlare

Ett smidigt sätt att jämföra långivarnas effektiva räntor är att ansöka om lån via en låneförmedlare. Du behöver bara fylla i en ansökan, men kan ändå få erbjudanden från flera olika banker och långivare. Dessutom tas bara en enda kreditupplysning på dig, vilket är bra för din kreditvärdighet.

Hur räknar man ut den effektiva räntan?

Det är inte helt lätt att räkna ut den effektiva räntan eftersom räkneformeln är ganska komplex. Just därför är banker och långivare skyldiga att redovisa den effektiva räntan i sina erbjudanden. Men det du behöver tänka på är att den effektiva räntan som sagt avser den totala kostnaden för ett lån. Lite förenklat kan man säga att: effektiv ränta = nominell ränta + avgifter. 

Vi tar ett räkneexempel för att illustrera hur det kan se ut.

Exempel! Du tar ett lån på 1 000 000 kronor, med en nominell ränta på 2,5 procent och administrations- och aviavgift på 75 respektive 30 kronor per månad. Bara räntekostnaden landar på 25 000 kronor, och sedan får du lägga till 75 + 30 x 12. Den totala lånekostnaden/år blir 26 260 kronor och den effektiva räntan 2,63 procent (26 260/1 000 000).

Vad ingår i den effektiva räntan på bolån?

Den effektiva räntan på bolån inkluderar den nominella räntan, avi- och uppläggningsavgifter samt andra avgifter som din bank tar ut för sina bostadslån. Hur hög eller låg din effektiva ränta blir beror också på hur många gånger du betalar av på lånet varje år. Betalar du en gång i månaden blir den effektiva räntan högre än om du betalar en gång i kvartalet.